Українські рефератиучбові матеріали на українській мові

RefBaza.com.ua пропонує студентам та абітурієнтам найбільшу базу з рефератів! Також ви можете ділитися своїми рефератами для поповнення бази.

Банківська система РФ

Реферат: Банківська система РФ

Запровадження.

Комерційні банки у Росії почали з'являтися всього 9-10 років і цей найкоротший історичний час пройшли стрімкий розвиток, вклавши у власному долі як видатні можливості російської економіки, величезний інтелектуальний і підприємницький потенціал росіян, і пережиті ними труднощі й негаразди. Становлення сучасного банківської справи у країні, як Україна, великої як розмірами і ресурсами, але й своїми великими особливостями, представляє виключно складне завдання. На питання, які під час створенні банківської системи, потрібно нести відповідальність відразу ж потрапляє, на момент появи, щось відкладаючи на "потім", та ще краще - випереджаючи появу лише на рівні намічених тенденцій. Історичні традиції практичного ведення банківської справи та її наукового аналізу, у Росії фактично було втрачено протягом семи минулих десятиліть. Нові російські банкіри у своїй професійній діяльності йшли поряд і переважно продовжують піти шляхом спроб і помилок. Практичний досвід зарубіжних банків та банківських аналітиків загалом маловідомий нашій країні, при цьому нерідко він незастосовуваний за умов. Банківська система Росії – одне з найбільш та розвитку секторів вітчизняної економіки, перехід на ринкові відносини у якому стався найшвидше. За друга половина 1990 р. була практично ліквідована система державних спеціалізованих банків, і до початку 1991 р. переважно завершилося формування двухзвенной банківської системи: Центральний банк – комерційних банків. У цьому світлі сьогоднішніх проблем російської економіки, пов'язаних з подоланням кризових явищ і інфляційних процесів, посиленням інвестиційної та кредитної діяльності, удосконаленням організації розрахунків у народному господарство і стабілізацією національної валюти, прискорення формування ефективно функціонуючої банківської системи, здатної забезпечити мобілізацію фінансових ресурсів немає і їх концентрацію на пріоритетні напрямки структурної перебудови економіки, має неоціненну практично багато важать. Практична роль банківської системи економіки народного господарства, пов'язаної ринковими відносинами, залежить від того, що вона управляє у державі системою платежів і обгрунтованість розрахунків; більшу частину своїх комерційних угод здійснює через вклади, на інвестиції та кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничим структурам. У той самий час ефективність здійснення інвестування коштів у значною мірою залежить від самої банківської системи спрямовувати ці гроші саме тією позичальникам, які знайдуть методи їхнього оптимального й ефективного використання. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політикою держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на їхнє обороту, емісію, загальну масу, включно з кількістю готівки, що у зверненні. Стабілізація ж зростання грошової маси – запорука зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, під час досягнення якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином. Сучасна банківсько системо – це сфера різноманітних послуг своїх клієнтів – від

традиційних депозитно-ссудных і розрахунково-касових операцій, визначальних основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних та фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст тощо.). Реалізуючи банківські операції, досягаючи їх злагодженості і збалансованості, комерційних банків забезпечують цим свою стійкість, надійність, дохідність, стабільність функціонування системі ринкових відносин. Усі аспекти і медичну сфери діяльності комерційних банків об'єднані єдиною стратегією управління банківським справою, мету, якої – досягнення дохідності і ліквідності. Це інтегровані критерії оцінки ефективності й надійності роботи комерційних банків, залежні як від проваджуваної ними політики, що з залученням грошових ресурсів (управління пасивними операціями), і від політики прибуткового розміщення банківських засобів у сферах кредитно-инвестиционных систем (управління активними операціями). Ці дві сторони діяльності комерційних банків взаємопов'язані, взаємозалежні, але водночас і взаємовиключні. Якщо банк своєї діяльності робить ставку отримання швидких і високих доходів по активних операціях, тим самим він втрачає свою ліквідність, піддаючи себе ризику стати неплатоспроможним, а згодом і можливим банкрутом. Забезпечуючи високий рівень своєї ліквідності, банк, зазвичай, втрачає дохідність. Ринкова ситуація мінлива, і коли завершиться вікове становлення банківської системи же Росії та завершиться осмислення нових умов, перед комерційними банками будуть реально висунуті вимоги їх понад активної участі в обслуговуванні якісно нової економіки. Багатьом комерційних банків ця ситуація носити дуже болючий характер. Проте ті банки, що раніше не і від інших оволодіють всім арсеналом світової практики управління ліквідністю, знаходять стійкість і надійність. Мета справжньої роботи – визначити напрями вдосконалення вітчизняній банківській системи, намітити основні кроки банків до стійкого функціонування у умовах становлення основних інститутів ринкової економіки та переосмислення роль держави у економічній життя суспільства. У першій главі розповідають про тих історичних передумови, які визначали специфічні особливості російської банківської справи протягом недовгого періоду його існування, виводяться основні етапи його становлення і проблеми, виникаючі у банкірів попередні роки епохах життя в країні. Другий розділ розглядає поточну ситуації у сфері кредитно-грошових відносин також сучасні ставлення до місці банків економіці, і навіть зв'язок стабільності банківських інститутів з рівнем соціальної напруги у суспільстві та матеріальним становищем громадян Російської Федерації. Третя глава описує перспективи майбутнього стану банківської системи та дає рекомендації для поліпшення його стани з урахуванням аналізу існуючого становища банківської системи же Росії та досвіду успішного функціонування зарубіжних банківських систем. Методологической основою написання випускний кваліфікаційної роботи послужили праці класиків економічної теорії, учених економістів, власний досвід роботи у даної системи, залучався матеріал, публікується у пресі. Використовувалися такі методи дослідження: монографічний, економіко-статистичний, вариантно-расчетный. Об'єктом дослідження, у цій роботі виступає банківсько системо Росії протягом всіх історичних етапів її існування. Практичне значення даної праці полягає у тому, аби допомогти керівникам існуючих кредитних організацій зрозуміти причини кризи у банківської сфери, зрозуміти природу помилок власних управлінських рішень та, реорганизовав діяльність підзвітною кредитної організації, домогтися економічного зростання своєму підприємстві, підняти рівень життя своїм співробітникам, цим зробивши крок поліпшити економічного становища всього суспільства.

1. Виникнення банківської системи Росії.

1.1. Розвиток банківської системи до 1991 року.

Вважається, що початок банківську діяльність у Росії належить у першій половині XVIII в. Не скажеш, що це неправильне уявлення, але з тих щонайменше воно потребує деякому уточненні. Банківська справа в усьому світі спочатку здійснювалося на неспеціалізованій основі, т. е. ще банками як особливими економічними інститутами (такі з'явилися пізніше, певному етапі розвитку банківської справи). Ця закономірність була і для Росії, про що свідчить, приміром, наступний історичний факт. Надзвичайно дорого коштували перші кредити, що видавалися на Русі. За часів Ярослав Мудрий було встановлено гранична ставка не понад двадцять% річних. Однак це ставка могла зростати до 40% річних, якщо позичка видавалася короткий час. Покарання за надто високий відсоток належало лише у разі, якщо її розмір сягав 60% річних. Вперше спроби створення установи, подібного банку, у Росії було зроблено 1665 р. в Пскові, фактично разом з формуванням банківської системи в Англії. Її ініціатором був А. Л. Ордин-Нащекин, на той час псковським воєводою. Роль позичкового банку "маломочных" купців мала виконувати міська управа з допомогою великих торговців. На жаль, ця спроба закінчилася невдало. Нащокин було відкликано з Пскова, а новий воєвода ліквідував усі його нововведення. Банки як особливі економічні інститути почали створювати у Росії лише через100 років. Їх попередницею стала заснована в 1733 р. у Петербурзі Монетная канцелярія. Її призначення полягала у видачі позичок "всім незалежно від стану людям" під заставу золота і срібла з розрахунку 8% річних. Пізніше видну роль віданні вексельно-переводных та інших кредитно-грошових операцій між Петербургом, Москвою і губернськими містами грали Соляна контора, "сохранные скарбниці" при Петербурзькому і Московському виховних будинках, "накази громадського піклування", Санкт-Петербурзька і Московська банківські контори вексельного виробництва для звернення мідних грошей. У царювання Єлизавети в 1754 р. були засновані два станових банку: Дворянський і Комерційний. Банк для дворянства мав основним капіталом 750 тис. крб. й мав свої контори у Петербурзі й Москві. Сферою своєї діяльності було переважно надання поземельного кредиту, позичок поміщикам під заставу маєтків, з числа кріпаків душ. Клиент-помещик міг брати під заставу нерухомого майна позички до 10 тис. крб. під 6% зі сплатою в 3 року. Це був привабливі позички, оскільки плату приватний кредит нерідко сягала 20%. Банк для поправлення при Санкт-Петербурзькому порту комерції і купецтва мав капіталом 500 тис. крб. золотом, і значення його зводилося до обслуговування купецтва, торгував в Петербурзькому порту, шляхом видачі короткострокових позичок з розрахунку 6% на рік за заставу товарів, золота, срібла, і навіть під свідоцтва магістратів. У 1762 р. обидва банки були зачинені у зв'язку з, що короткострокові позички через їх невчасного повернення перетворювалися на довгострокові, позичальниками ж були одні й ж обличчя. У 1764 р., за царювання Катерини II, знову було відкрито два казенних комерційних банку, як Петербурзі, другий - у Астрахані, з метою сприяння зовнішній торгівлі. Але вони проіснували порівняно недовго. Петербурзький закрили в 1782 р. внаслідок виснаження ресурсів, а Астраханский після великого пожежі перетворився на 1767 р. в благодійне установа. У 1769 р., у Петербурзі й Москві створюються банки "для вымена державних асигнацій", які у 1786 р. перетворюються на Державний ассигнационный банк. Йому доручається функція емісії паперових грошей. У 1797 р. у своїй банку виникли три облікові контори: вексельна, для видачі позичок під товари та страхова. Серед перших проявів громадської ініціативи банківській справі стало освіту міських банків. Вони створювалися коштом громадськості чи пожертвування приватних осіб. Першу таку банк виник у р. Вологді в 1788 р., пізніше міські громадські банки були засновані м. Слободском Вятской губернії (1809 р.), м. Осташкові Тверській губернії (1818 р.). Діяльність цих банків носила місцевий характер. Усі вони керувався власним статутом, предусмат- ривавшим, зазвичай, надання кредитів купцям, міщанам і цеховим майстрам, що мешкали у цьому місті. Правління Олександра 1 зазначено у історії банківської справи розвитком дисконтних контор, їх поширенням країною. Однак у з незначним розвитком вексельного обігу субстандартні та відсутністю достатніх засобів де вони надали істотно на торгівлю і промисловість тодішньої Росії. У 1818 р. натомість відкрили державний Комерційний банк, який проіснував до 1860 р., коли було реорганізована у перший Росії Державний банк. Заснування Комерційного банку стало одним із заходів, вкладених у оздоровлення кредитних установ Росії, становище яких неможливо було підірвано надмірними випусками асигнацій, видачами довгострокових позичок з безстрокових вкладів і секретними запозиченнями потреби уряду. Передбачалося повністю припинити випуск асигнацій, знову учреждаемому банку надати акціонерну форму із капіталом у 50 млн. крб., вилучити все кредитні установи з відання Міністерства фінансів України й надати їм статус незалежних організацій. Однак у обсязі реформи здійснено були. Капітал банку було встановлено 17 млн. крб. і тільки з початком 5 років досяг 30 млн. крб. Замість незалежності кредитні установи отримали Рада державного кредитного встановлення, у функції якого входив контролю над усіма казенними кредитними закладами. У цьому вся Раді головував міністр фінансів, а його склад ввели представники дворянства і купецтва. З 1818 по 1821 р. банком було відкрито 6 відділень у великих містах (Москва, Одеса, Рига, Нижній Новгород, Архангельськ і Астрахань); під час 1838-1852 рр. - ще 6 відділень (Київ, Харків, Єкатеринбург, Ирбит, Рибінськ, Полтава). Банк залучив високим відсотком значні вклади російських і зарубіжних підприємців. Проте надмірна централізація і регламентація діяльності, недостатня ініціативність керівників банку, формалізм вищої адміністрації утруднювали проведення вексельних операцій та кредитування під товари, що ні дозволило змогли ефективно використати залучені кошти. Наприклад, встановлювалися ліміти кредитування: для купців 1-ї гільдії - 60 тис. крб., 2-ї гільдії - 30 тис., 3-й - 7 тис. крб. У цьому позички видавалися російським купцям тільки під товари російського виробництва; для перекладів канцелярія приймала тільки великі суми (щонайменше 5 тис. крб.) тощо. З іншого боку, виявилося, що дисконт казенного Комерційного банку був у окремих випадках дорожче приватного, що ні могло б не відштовхувати від банку клієнтуру. Поруч із Комерційним банком у першій половині в XIX ст. існував державний Заемный банк, створений у 1786 р. для сприяння дворянського землевладению. Поруч із дворянськими маєтками позички видавалися під кам'яниці, фабричні будівлі, гірські заводи. Позички видавалися терміном до 20 років із розрахунку 8%. Що стосується несплати термінових платежів після 3-месячной пільгової відстрочки маєтку бралися в опіку. З ліквідацією Позикового банку 1860 р. іпотечний кредит у Росії був відсутній протягом десяти років. Виникла в XVIII в. казенна організація комерційного кредиту непотрібними формальностями обмежувала торгівлю і була переважно інтересам дворян і скарбниці, у зв'язку з ніж не могла домогтися значних успіхів. Притік вкладів у казенні комерційних банків ні продуктивно використаний внаслідок економічної відсталості Росії. Умов у розвиток підприємництва на той час не було. Казенні банки були єдиними кредитними установами у той час. У 1841 р. було покладено початок установі ощадних кас прийому дрібних вкладів. Перші ощадкаси було відкрито при “сохранных казнах” у Санкт-Петербурзі та в Москві і за деяких "наказах громадського піклування". Пізніше вони почали створюватися при повітових казначействах і Харківського міських думах, тож під кінець в XIX ст. - при установах почтово-телеграфного відомства, при фабриках і заводах, митницях, що за різних урядових і громадських організацій організаціях. На початку 1914 р. країни було 8553 ощадні каси. У 50-ті роки переважно у столиці почав утворюватися особливий вид кредитних установ - банкірські будинки і банкірські контори, міняльні крамниці. Найчастіше їх операції, нерідко сягали значних масштабів, були спрямовані постачання скарбниці грошима, які власники виступали у ролі казенних інтендантів і комісіонерів. Найбільш помітну роль першій половині ХІХ ст. грав Банкірський будинок Штігліца, засновнику якого Л.Штиглицу за організацію фінансування залізниці Петербург - Москва та послуги уряду Миколою 1 було надано баронський титул. Його син А.Л.Штиглиц заснував сукняну і льнопрядильную фабрики в Нарві, вніс значні пожертвування під час Кримської війни, став однієї з засновників Головного суспільства російських залізниць. Через Банкірський будинок Штігліца російське уряд підтримувало відносини з банкирскими будинками Амстердама, Лондона і Парижа. Добре відомі чи були такі великі банкірські вдома, як И.Е.Гинцбург, Л.Поляков, Брати Рябушинские, Рафалович і Ко". На початку 1950-х років лише у Бердичеві вели активні операції 8 банкірських будинків. Банкирские вдома М.Ефрусси і Ко" діяли одночасно у Одесі, в Парижі й Відні. Різниця між банкірським будинком і банкірському конторою була умовної. Зазвичай, банкирскими будинками називалися більші установи. До закладам банкірського промислу ставилися і міняльні крамниці. Про своєї діяльності у Росії літературі майже жодних додаткових даних. Разом про те, по зібраним Міністерство фінансів в 1823 р. даними, число змінював становила тоді 2287 людина. На середину ХІХ століття стала вельми поширеною починає набувати діяльність міських банків. Збільшення їхньої кількості і зростання обсягів вироблених ними операцій зумовили необхідність встановлення загальних правил закладу і організації діяльності таких банків. Височайше затверджене 10 червня 1857 р. Становище стало перша спроба у цьому напрямі. Це по-перше російське банківське Становище передбачало, з одного боку, надати міським банкам характер ощадно-позичкових кас з обмеженою колом діяльності, з іншого - захистити від конкуренції урядові кредитні установи (містив низку заборон та для міських банків). Оскільки Становище були задовольнити потреби развивавшегося торгово-промислового обороту, до уряду йшли численні клопотання про її зміні. Результатом перегляду стало затверджене 6 лютого 1862 р. Положення про міських громадських банках. Нове Становище надавало міським банкам можливість здійснювати широке коло операцій, проте включало у собі істотними недоліками, головною з яких була відсутність чітких правил як і частини операцій, і у контролі над діяльністю банківської адміністрації. Зокрема, були визначено необхідні співвідношень між капіталами банку і прийнятими їм у себе зобов'язань, між більш культурними та пасивними рахунками банку, не встановлювалися норми коштів, які можуть бути витрачено деякі операції, норма найбільшої суми кредиту одній особі, не передбачався контролю над основний банківської операцією - облікової. Слабую бік Положення становила також недостатньо ясне і повний визначення взаємних відносин правління банку і власника банку - управління, унаслідок чого мали місце взаємні скарги. Після скасування кріпацтва в 1861 р. потреба у широкому кредитуванні сільського населення вимагала створення установ дрібного кредиту. Організоване з метою перше ощадно-позичкове установа у Росії виникла 1865 р. в Рождественської волості Ветлужского повіту Костромської губернії. До таких установам ставилися і кредитні товариства, волостные і станичні ощадно-позичкові каси, земські каси, допоміжні ощадні каси, сільські банки, гминные банки Царства Польського, киргизькі і башкирські каси. Ідеї організації приватного комерційного кредиту вперше виникли у російському суспільстві на початку в XIX ст. під впливом зближення Росії з Англією. Найбільш видатним провідником цих ідей був адмірал Мордвинов (Мордвинов Миколо Семеновичу (1754-1845) - видатний державний і авторитетний суспільний діяч, морської міністр, у 1802 р., член і голова Департаменту економіки Державної Ради, голова Вольно-экономического суспільства з 1834 по 1840 р.). У 1811 р. він представив проект організації акціонерного комерційного банку, у якому переконливо доводив, що немає достатніх засобів задоволення потреб у кредиті. Ідеї Мордвинова було здійснено лише 60-ті роки тієї самої століття. У 40-50-ті роки в XIX ст. від росіян підприємців, купців, чиновників, від іноземців надходили численні пропозиції з проекти створення Росії, приватних комерційних банків. Проте з боку уряду підтримки де вони отримували у основному через побоювання конкуренції з колишніми державними кредитними установами. Ситуація у початку 1960-х років, коли у Росії почалося пожвавлення господарському житті, розгорнулося будівництво залізниць, створювалися акціонерні товариства, швидко розвивалася торгівля. Росія займала перше місце світі за величиною банківських капіталів, яким слід було знайти доцільне застосування. У такому суспільстві продовжувало затверджуватися прагнення переходу банків від казенної до акціонерної формі. Освічена ще 1859 р. урядова комісія до розгляду питання про банки нарешті висловилася також на користь установи приватних банків. Перший акціонерний Санкт-Петербурзький приватний комерційний банк почав свої операції 1 листопада 1864 р. Спочатку його основний капітал було визначено у 2 млн. крб. (8 тис. акцій по 250 крб.). За двох років банк залучив кошти на вигляді залишків на поточних рахунках і вклади на виборах 4 млн. крб. Актив банку перебував з учетно-ссудных операцій. Розрахунки між клієнтами проводилися у вигляді чеків. Торішній чистий прибуток банку за 1864-1865 рр. становила 251 тис. крб., в 1867 р. - 592 тис. крб.; дивіденди акціонерам виплачувалися у вигляді від 8,6 до 11,4%. З 1866 р. у Москві почав працювати Купецький банк, основними видами активних операцій якого були облік і видача позичок під цінних паперів. Невдовзі організуються решта 2 акціонерних банку: в 1867 р. у Харкові та Києві красувалося засновані Харківський торговий банк і Київський приватний комерційний банк. Успіх перших комерційних банків послужила поштовхом до масової засновництву банків. Засновниками стають професіонали - банкірські вдома, біржові ділки, які залучили на свій середу впливових осіб, або осіб, мали гучні імена та зв'язку найвищих сферах. Група засновників зазвичай входило у угоди з окремими підприємцями, які хотіли вигідно помістити свої капітали, чи із місцевими жителями, зацікавлені у відкритті банку, чи з іншими кореспондентами. Отже збирався початковий капітал, потім засновники домагалися реєстрації статуту і пускали акції на біржу на продаж. Інтерес до акції комерційних банків кінці 1960-х років надзвичайно зріс. Наприклад, при підписці вдатися до акцій Санкт-Петербурзького міжнародного банку (1869 р.) у сумі 1,2 млн. крб. протягом трьох днів надійшли вимоги на 350 млн. крб. Акціонерні банки направляли залучені капітали в розвитку торгівлі, і промисловості, для будівництва залізниць та цим сприяли зростанню продуктивних сил Росії. Досить швидко зростання кількості банків призвів до конкуренції з-поміж них, що може негативно позначилося з їхньої роботи і фінансовий стан позичальників. Щоб затримати відплив вкладів, банки стали підвищувати відсоток за вкладами і поточними рахунками, у зв'язку з ніж порушувалася їх ліквідність і вони виявилися може надавати в промисловості й торгівлі позички за низькими відсоткам. Намагаючись дістати більший прибуток, вони почали вдаватися до ризикованим операціям, у результаті ряд банків зазнав краху. Ці запобігати негативним явищам посилили необхідність державного регламентування банківських операцій. У статутах банків з'явилися особливі умови, які нормалізують ці операції. Зокрема, передбачалися такі заходи: банки були зобов'язані сформувати основний капітал повному обсязі протягом два роки своєї діяльності. Тим більше що економічна криза та застій торгувати, війну з Туреччиною, і навіть крах Московського комерційного позичкового банку, наступну в 1875 р. через сумнівних операцій із поруч неблагонадійних іноземних торговельних фірм, викликали різке зниження курсу цінних паперів, величезний відплив вкладів з банків, значне знецінення грошей. Крах банку як викликав паніку серед вкладників, а й підірвав довіру банків друг до друга. За 1876-1879 рр. відбулася ліквідація ще 7 банків. Створення нових банків було припинено до 1882 р. Підвищення ділову активність поставило перед урядом нові завдання у сфері банківської справи. На рішення й було скеровано закони 1883 і 1884 рр. Перший визначав порядок відкриття нових комерційних банків, другий - порядок від їхньої ліквідації. Заснування нових банків дозволялося міністром фінансів за дотримання наступних умов: складочный (тобто. загальний) капітал становить менше 5 млн. крб.; число засновників - щонайменше 5; половина капіталу вноситься при підписці, друга половина - протягом наступних 6 місяців; готівкові суми банку разом з його поточним рахунком в Держбанку мають становити щонайменше 10% його зобов'язань; сума зобов'язань має перевищувати складочного капіталу (разом із запасним) більш ніж 5 раз; кредит одному клієнту ні перевищувати 1/10 складочного капіталу; членів правління що неспроможні користуватися вексельним кредитом у своєму банку; запасний капітал утворюється шляхом відрахування 1/2 прибутку понад 10% до 1/3 основний капітал, зберігання його ввозяться Держбанку в урядових чи гарантованих їм цінні папери. Було заборонено суміщення адміністративних посад у банках. Один акціонер міг розпоряджатися лише 110 голосами зборах. Було введено спеціальні комітети до розгляду експонованих до врахування векселів. Відповідно до Законом 1884 р. у ліквідації банків передбачалися дві форми: а) без оголошення банку неспроможним; б) внаслідок неспроможності. У першому випадку банк підлягав закриттю якщо через понесених збитків складочный, основний, оборотний чи пайовий капітали скорочувалися до розміру, коли мав припинити своєї діяльності відповідно до статуту, чи - за відсутності особливого у тому вказівки - якщо капітал його зменшувався на 1/3. Законом 1884 р. міністерству фінансів було дозволили ревізії кредитних установ у виняткових випадках. Було також встановлено порядок призначення ліквідаційних комісій. Підйом світового господарства за кінці 80-х - початку 90-х надав сприятливий вплив економічний розвиток Росії. Здійснена під керівництвом С.Ю. Вітте грошова реформа сприяла оздоровленню фінансового господарства. Разом про те потужний зростання продуктивних сил вимагав припливу нових капіталів. Вважаючи, що "кредит є основою будь-якої промисловості", Вітте всіляко сприяв зміцненню молодих російських банків, концентрації капіталів в найбільших із них, використовуючи при цьому й іноземні капітали. За нього, зокрема, розроблялися перші проекти спільних банків, і навіть принципи діяльності зарубіжних банків Росії. Поруч із розширенням банківської мережі залученню капіталів на грошові ринки країни сприяла активність бірж. Особливе пожвавлення їй додав Закон 1893 р., який визнав дозволеними різноманітні біржові угоди (за невеликим винятком), завдяки чому цінних паперів, включаючи акції банків, значно подорожчали. Банки почали надавати промисловості як оборотні, а й постійні капітали, приймаючи особиста участь у заснуванні промислових підприємств. Усього за 1890-1897 рр. в промисловий потенціал Росії банками вклали понад 150 млн. крб. Оскільки діяльність багатьох банків була тепер міцно пов'язана з промисловістю, черговий економічну кризу наприкінці 1990-х років негативно позначився з їхньої фінансовий стан. Приватні кредитні вкладення промисловість різко скоротилися. Р. Дмитриев-Крымский так пояснював цю ситуацію: "ВО-ПЕРВЫХ, банки очікували швидкого підйому в промисловості й швидкого отримання великих прибутків, але розвиток промисловості взагалі протікає порівняно повільно, а Росії воно ускладнилося ще кризами, у результаті банки вони були обдурені у своїх чеканнях швидких прибутків. ВО-ВТОРЫХ, банки більше залучали короткостроковий кредит, тоді як промисловий кредит за своєю має бути довгостроковим. В-ТРЕТЬИХ, періодичні неврожаї, надзвичайно швидкий економічний розвиток країни й наступну його криза викликали гостру потребу в готівку. Капітали ж комерційних банків більшої своєї частини було перебувають у цінних паперів промисловості, цінність що у зв'язки України із кризою сильно впала, й у деяких навіть анулювалася. Гостра потреба в готівку й оприлюднювати отримані від промислового кризи дефіцити були головна причина зміни у кредитної політиці комерційних банків. Важливу роль пом'якшення негативного впливу кризи на економіку зіграв Державний банк, різко що збільшив кредитування промисловості. Відповідно до Статуту 1894 р. виділення Держбанком позичок для промисловості допускалося лише у формі виробничих та цільових кредитів, причому їх сума на одне підприємства мала перевищувати 500 тис. крб. Сповідуючи ці вимоги, Держбанк 1898 р. виділив на кредитування промисловості всього 13 млн. крб. Проте припинення кредитування підприємств комерційними банками змусило уряд використовувати ресурси Держбанку для порятунку вітчизняної промисловості. За 3 роки Першої світової (1914-1917 рр.) приплив коштів у внески, й на поточні рахунки комерційних банках зріс у 2,5 разу. Найважливішими причинами подібному явищу були: інфляція внаслідок перекладу в промисловості й сільськогосподарського виробництва на військові рейки, зростання військових витрат держбюджету, активного використання друкарської машини, скасування вільного розміну банкнот на золото та інших. Участь банків промислової діяльності продовжувало зростати шляхом реалізації нових випусків акцій. На 1 січня 1917 р. у Росії діяло 52 акціонерних комерційних банку, їх 15 петроградських, 7 московських, 30 провінційних. Загальна не сума їхніх капіталів становила 883,5 млн. крб., частка іноземного капіталу основних капіталах банків була значної - 26,3%. Найбільш істотну частку пасивів дореволюційних комерційних банків становили вклади. Вони залучалися із джерел. У тому були капітали рантьє, установ і різноманітних товариств, які могли займатися господарської діяльністю, кошти населення і ще бюджетних галузей державної скарбниці. Вклади ділилися на термінові і безстрокові (до запитання). Найпоширенішим виглядом безстрокових вкладів були прості поточні рахунки, із яким вкладник міг одержати гроші вносити в банк на власний розсуд у час. Відкривалися і умовні поточні рахунки, видача гроші з яких здійснювалася з повідомленням про вилучення за 5-7 днів. Після Жовтневої революції 1917 р. банківська система піддалася істотним перетворенням. Їх утримання і спрямованість визначалися ідеологічними і економічними концепціями партії більшовиків. Однією з вирішальних елементів поглядів більшовиків був постулат про неминучість відмирання товарно-грошових відносин за переходу до соціалізму. У той самий час передбачалося, що збереже своє значення принципу розподілу за працею. Тож було сформульовано вимога налагодити в перехідний до безгрошовим відносинам період найсуворіший облік контроль над мірою праці та споживання. А для інструмента такого контролю Ленін розглядав банк - єдиний, найбільший із найбільших, державний, а також відділення у кожному волості, за будь-якої фабриці, вважаючи, що така банк означає загальнодержавне рахівництво, загальнодержавний облік виробництва та розподілу продуктів. Відразу після Жовтня більшовики енергійно розпочали реалізацію ідеї єдиного банку. Спочатку вони оволоділи Державним банком, поставивши на службу Радянському державі, На початку грудня 1917 р. скасовуються іпотечні банки - Державний дворянський земельний банк і Селянський поземельний банк. Наприкінці тієї самої місяці було прийнято декрет “Про націоналізації банків”, яким банківську справу оголошувалося державної монополією, проте які були приватні банки і банкірські контори підлягали об'єднанню із Державним банком. Трохи згодом, наприкінці 1918 р., акціонерні капітали колишніх приватних банків передаються Госбанку з урахуванням повної конфіскації. Об'єднаний і колишньою приватними банками Держбанк став називатися Народним банком РРФСР. Після цього було прийнято кілька законодавчих актів, вирішили долю інших ланок банківської системи країни. У 1918 р. ліквідуються суспільства взаємного кредиту. У грудні цього року націоналізується Московський народний (кооперативний) банк, який був злитий з "Народним банком республіки. Одночасно ліквідуються міські громадські банки й потужні приватні земельні банки. Нарешті, у квітні 1919 р. Раднарком припинив діяльність функционировавших не більше РРФСР іноземних банків. У результаті країна одержала своєрідний "єдиний банк" від імені Народного банку РРФСР. Чільну увагу він був приділяти організаційних питань, таких як прийняття на баланс активів і пасивів націоналізованих банків. Нерідко цю роботу порушувалася тому, те чи інше установа банку, опинившись біля, контрольованій білим рухом, піддавалося денаціоналізації. Що ж до виконання суто банківських операцій, то Народний банк РРФСР я не встиг як слід розгорнути своєї діяльності. Це було внаслідок усиливавшейся інфляції, та ще більше через політику "військового комунізму". Підрив і згортання товарно-грошових взаємин у державний сектор народного господарства сприяли різкого звуження сфери кредитування і обгрунтованість розрахунків. Через це вже під кінець 1919 р. Народний банк РРФСР фактично припинив свої операції. Декретом РНК від 19 січня 1920 р. він було скасовано. Багато хто розцінював це важливим етапом початку безгрошовим відносинам. Однак життя відкинула ці безглузді очікування. Вже під час громадянську війну виявилася неспроможність політики "військового комунізму", і на початку 1921 р. було оголошено перехід до новою економічною політиці (НЭПу), включаючи заміну продрозкладки продподатком, після внесення якого селянин міг вільно розпоряджатися свою продукцію. Практично це означало необхідність відновлення товарно-грошових відносин, створення ринку, зміцнення рубля, і навіть відтворення банківської системи. Інакше кажучи, йшлося і про перехід до ринкової економіки. І, природно, що з перших кроків цьому шляху стало (у жовтні 1921 р.) рішення про заснування Державного банку. Поступово збільшуючи мережу власних установ, Держбанк через рік мав 116 філій. Здається, можна було б очікувати подальшого зростання кількості його філій - низової ланки "єдиного банку" з охопленням всіх районів країни. Проте саме цей період (кінець 1922 р.) приймають рішення з приводу створення спеціальних, допоміжних банків - галузевих, територіальних, і навіть банків з участю іноземного капіталу. Протягом 1922-1925 рр. створюються: акціонерні банки - Промисловий банк, Электробанк, Зовнішторгбанк і Середньоазіатський банк; кооперативні банки - Всекобанк і Украинбанк; комунальні банки - Цекомбанк і місцеві комунальні банки; система сільськогосподарського кредиту - Центральний сільськогосподарський банк, республіканські банки й суспільства сільськогосподарського кредиту; суспільства взаємного кредиту. До жовтня 1925 р. країни налічувалося 1211 банківських установ (без кредитних кооперативів). У тому числі частку спецбанков доводилося 752 установи (62%), тоді як Держбанк мав 459 установ (38%). Але у другій половині 20-х у зв'язку з відмовою від НЕПу і переходом до формування командно-адміністративної системи управління економікою знову реанімували ідея "єдиного банку". У результаті розвиток банків було підпорядковане цієї ідеї. Реалізація варіант "єдиного банку" зажадала передусім корінний перебудови під час НЕПу системи спеціальних банків. Вона стала проведена період із 1927 по 1932 р. Початок покладено постановою ЦВК, і РНК СРСР від 15 червня 1927 р. Про засади побудови кредитної системи, який передбачав обмеження кола діяльності спеціальних банків та посилення централізованого керівництва ними з боку Держбанку СРСР. Тепер спеціальні банки, сформовані у роки НЕПу як комерційних і дуже що приваблювали клієнтуру з різних галузей господарства, у найближчій перспективі мали обмежити своєї діяльності операціями з довгострокового кредитування і фінансуванню капітальних вкладень. Але спочатку ними покладалося: на Промбанк - довгострокове і короткострокове кредитування державної промисловості (крім підприємств, кредитующихся в Держбанку), на Электробанк - довгострокове і короткострокове кредитування электрохозяйства; на систему сільськогосподарського кредиту на чолі з Центральним сільськогосподарським банком - довгострокове і короткострокове кредитування сільського господарства; на кооперативні банки - кредитування всіх видів кооперації (крім кооперативних організацій, кредитующихся в Держбанку), на Цекомбанк і місцеві комунальні банки - довгострокове і короткострокове кредитування комунального і житлового господарства, але в місцеві банки - кредитування промислових і видача торговельних підприємств місцевого значення. Цією самою постановою на Держбанк було покладено безпосереднє керівництво усією банківською системою. Конкретно це означало, що представники Держбанку брали участь у радах і ревізійних органах банків та кредитних установ із участю державного капіталу. Держбанк отримав право безпосереднього контролю над використанням банками відкритих їм кредитів і поза їх спрямовуванням на конкретні галузі народного господарства за відповідність до урядовими директивами. Постановою від 15 червня 1927 р. реалізували принцип "ОДИН КЛІЄНТ - ОДИН БАНК". Це означало, що клієнти, зазвичай, мали користуватися короткотерміновим кредитом і зосереджувати свої вільні кошти на одному певному банку відповідно до характером своєї партії про діяльність. Короткострокові операції спецбанков поступово згорталися. Сформована у СРСР до початку 1930-х років найзагальніших рисах командно-адміністративна систему управління економікою зажадала якнайшвидшого завершення централізації банківської системи. У цих цілях в 1930-1932 рр. було проведено кредитна реформа, принципово змінила характер кредитних взаємин у країни й створила систему банків, яка мала аналогів. Її ідейне спрямування визначалася тієї самої думкою про "єдиному банку". У другій половині 1950-х років зміни торкнулися спеціальних банків. Коротко суть перетворень полягала в зменшення кількості банків. З січня 1957 р. припинив операції Торгбанк. Це було викликане насамперед із тим, кілька раніше вона була ліквідована промислова кооперація, підприємства становили значну частину клієнтури даного банку. Остававшуюся клієнтуру передали Цекомбанку і Сельхозбанку. Згодом Сельхозбанк і Цекомбанк і системи комунальних банків також було скасовано (указом президії Верховної ради СРСР від 7 квітня 1959 р. "Про реорганізації системи банків довгострокових вкладень"). Функції скасованих банків було передано Госбанку і Промбанку, причому той був реорганізовано у Всесоюзний банк фінансування капітальних вкладень - Стройбанк СРСР. Усі довгострокові операції, які Цекомбанком та місцевими комунальними банками, перейшли до Стройбанку, а операції з короткотерміновому кредитування і здійснення розрахунково-касових операцій комунальних підприємств і закупівельних організацій житлового господарства було передано відділенням Держбанку. Також Госбанку було передано майже всі операції ліквідованого Сельхозбанка. Винятком є операції з фінансуванню капітальних капіталовкладень у хлебопродуктовые підприємства міста і організації, перейшли до Стройбанку. Тим самим було Сельхозбанк, тривалий час був галузевим банком довгострокових вкладень, було включено у склад Держбанку, що з кінця 20-х формувався як центру короткострокового обслуговування народного господарства. У 1962 р. Державному банку СРСР було передані ощадні каси, які доти перебувають у системі Міністерства фінансів СРСР. Завдяки цьому значні ресурси у вигляді вкладів населення перейшов у розпорядження Держбанку і вони використовуватися їм у інтересах кредитування народного господарства. Кожен із решти трьох банків був складну централізовану систему з розгалуженою мережею установ на місцях. На початку 1986 р. їх кількісні характеристики виглядали так. Найбільшим був Держбанк СРСР. Він містив правління, контори й відокремлення (філії). Центральним ланкою було правління, яке керувало всієї системи через контори - республіканські, міські, обласні та крайові. Усього налічувалося 185 таких контор. Їм безпосередньо підпорядковувалися 4274 відділення, які практично у кожному адміністративному районі країни. Вони обслуговували підприємства міста і організації, розташовані біля даного району й мали у цьому відділенні свій розрахунковий чи рахунок. Стройбанк СРСР також був многозвенной централізованої організацією. Правління здійснювало керівництво усіма установами через республіканські і обласні (крайові) контори, кількість яких становила 180. Щоправда, Стройбанк у відсутності на місцях настільки широкої мережі відділень (філій). Відділення відкривалися з урахуванням обсягу фінансування й кредитування капітальних капіталовкладень у даному районі. На початку 1986 р. їх було 908. У районах, де у зв'язки й з незначними обсягами фінансування й кредитування капітальних вкладень було недоцільно відкривати відділення Стройбанка, всі необхідні операції виконувалися уповноваженими Стройбанка при відділенні Держбанку. Усього дітей було відкрито близько 800 пунктів уповноважених Стройбанка. Якщо і відкриття пункту уповноваженого вважалося недоцільним, усі операції з фінансуванню і кредитування капітальних капіталовкладень у даному районі покладалися на договірних засадах відділення Держбанку, виконувало за рахунок ресурсів Стройбанка. Державні трудові ощадні каси мали до початку 1986 р. дуже розгалужену мережу - 78,5 тис. ощадкас. Загальне керівництво діяльністю цих структур здійснював Держбанк СРСР. Натомість система Гострудсберкасс очолювалася правлінням, якому підпорядковувалися головні управління союзних республік. На території автономних республік, і країв керівництво роботою ощадкас здійснювали відповідно республіканські, обласні та крайові управління. Зовнішторгбанк СРСР мав невелику мережа лікувальних закладів - 17 відділень біля країни й одне у Швейцарії. У своїй роботі Зовнішторгбанк широко використовував кореспондентські відносини: в 131 країні підтримував через відкликання 1835 банками-кореспондентами. Радянська банківсько системо включала у собі також банки по закордонах з участю капіталу радянських організацій. Совзагранбанки та їхні відділення працювали у наступних країнах: мови у Франції - Комерційний банк Північної Європи на Парижі; у Великій Британії - Московський народний банк у Лондоні а також відділення у Лівані (Бейрут) і Сінгапурі; до ФРН - Ост-Вест Хандельсбанк у Франкфурті-на-Майні; в Люксембурзі - Ист-Вест Юнайтед банк; Австрія - Донау банк у Відні. Вищезгадані банки було створено для розрахунково-кредитного обслуговування підприємств і закупівельних організацій СРСР та інших соціалістичних країн. Основне завдання цих банків була підтримка розвитку зовнішньоекономічних зв'язків країни. Банки виконували депозитні, кредитні, розрахункові, валютні, і інші операції у міжнародних ринках. Функционировавшие країни банки повною мірою відповідали вимогам командно-адміністративної системи управління економікою. Банки прагнули контролювати весь процес виробництва обслуговуваних підприємств і закупівельних організацій, спостерігаючи за правильністю накопичення та витрачанням сировини, оплати праці, станом власних оборотних засобів, формуванням та використанням коштів у капітальні вкладення тощо. У результаті банківсько системо виявилася вкрай неповороткою, мало враховувала специфіку тих чи інших деяких галузей і сфер економіки. Вкрай неэластичная, позбавлена необхідної оперативності, банківсько системо служила "дзеркалом" функционировавшего країни господарського механізму. Тривале панування командно-адміністративної системи викликала дедалі більше відставання економіки нашої країни від країн із розвиненою ринковою економікою. Чітко вимальовувалася невтішна перспектива перетворення СРСР у второразрядное і навіть третьеразрядное держава. У 1980-х років у обстановці пошуку шляхів інтенсивнішої розвитку стали вживатися спроби реорганізації банківської системи. Після тривалих дискусій 1987 р. було вирішено провести країни радикальну економічну реформу, стрижнем якій передбачалося зробити ідею повного госпрозрахунку і самофінансування. Натомість це вимагало перебудови банківської системи. З метою посилення впливу банків в напрямі прискорення економічного розвитку було вирішено реорганізувати діючі заходи та утворити нові спеціалізовані банки з урахуванням особливостей діяльності народногосподарських комплексів. Уся низова мережу Держбанку (відділення) було передано спеціалізованим банкам. За Держбанком збереглися: у центрі - Правління, в союзних республіках - республіканське ланка (Держбанк республіки), в західних областях, краях і автономних республіках - управління Держбанку. Знову створені спеціалізовані банки (Промстройбанк, Агропромбанк і Жилсоцбанк) утворили у центрі правління, в союзних республіках - відповідні республіканські банки, а областях, краях і автономних республіках, як і Держбанк, - управління. І з управлінь спецбанков отримала своє підпорядкування ряд колишніх відділень Держбанку, причому прикріплення відділень до того що чи іншому управлінню здійснювалось у залежність від того, клієнтура якого банку переважала у цьому відділенні - Промбудбанку, Агропромбанку чи Жилсоцбанка. Завдяки проведеної реорганізації щодо одного відділенні (філії) банку зосереджувалася обслуговування може й поточної, та інвестиційної підприємств. А загалом реорганізація тільки погіршило вади на роботі банків. Далекосяжні задуми залишилися невиконаними. Однією з суттєвих недоліків реформи банківської системи є також те, що будь-який колишнє відділення Держбанку, передане до складу однієї з спеціалізованих банків, продовжувало обслуговувати й українські підприємства інших галузей у відповідність до нормативними документами цих банків. Отже, відділення, яке здобуло статус підрозділи однієї з спеціалізованих банків, як і залишалося універсальним установою. Розподіл ж клієнтури на "профільну" і "непрофільну", "свою" і "чужу" сприяло виникненню нездорових відносин між банком і господарствами і тоді замість очікуваного партнерства зумовлювало серйозних конфліктів. Суттєвий недолік полягав у тому, над кожним колишнім відділенням Держбанку, перейменованим у відділення однієї з спеціалізованих банків, виникло чотири управлінські структури як обласних управлінь Держбанку, Агропромбанку, Промбудбанку і Жилсоцбанка. І з них, керуючись вказівками зі свого центру, направляло у відділення відповідні вказівки і. Натомість відділення банків мали спрямовувати звітну документацію вчетверо вищих адреси. Внаслідок такої "перебудови" значно зросла управлінське ланка банківської системи лише на рівні області, краю і автономної республіки. Оскільки реорганізація проводилася не більше яка була штатної чисельності Держбанку і Стройбанка, а обласне ланка зажадало істотного збільшення кількості працівників, то нерідко це забезпечувалося шляхом скорочення штатної чисельності відділень, що й так було перевантажено роботою. Реорганізація системи банків не торкнулася системи безготівкових розрахунків із допомогою межфилиальных оборотів (МФО). Безготівкові розрахунки між підприємствами і міжнародними організаціями продовжували здійснюватися так, мов у країні зберігся єдиний банк з розгалуженою мережею своїх установ (філій). У цій ситуації розукрупнення Держбанку СРСР й створення кількох спеціалізованих банків призвела до того, що розрахунки значно сповільнилися, різко зросли залишки за рахунками нез'ясованих сум (що було викликано недосконалістю безготівкових розрахунків у тому випадку, коли постачальник і покупець обслуговувались установами різних спеціалізованих банків), помітно збільшилася час обробки даних, і складання зведеного балансу як у кожному з банків, і у системі банків країни загалом. Спеціалізовані банки розпочали операцій із 1 січня 1988 р. І дуже швидко зрозуміли, що механізм управління системою банків ускладнився, розросле адміністративний апарат своєї удаваної активністю підім'яв низове ланка - відділення, позбавивши їхньої можливості самостійно розв'язувати питання кредитно-расчетного обслуговування клієнтури. Відомства, творячи реформу зі свого образу і подоби, так захопилися створенням зручних крісел, що ні помітили, як управлінська піраміда стала на "голову ": внизу одне відділення, а вгорі 12 бюрократичних структур. У результаті вийшов "апаратний" варіант перебудови банківської системи. Реорганізація, проведена, начебто, з ліквідації монопольного становища Держбанку і Стройбанка у сфері кредитних відносин, привела змінюють одним монополістам інших. Незабаром зрозуміли, що справжня реорганізація банківської системи у майбутньому. На межі 80-ті і 90-х у думці стала затверджуватися думка про необхідність початку ринкової економіки. З огляду на жорстокої ідеологічної дискусії щодо цієї проблеми стали створюватися перші недержавні комерційні фірми та кооперативні банки. Тим самим було виникло якісно новий напрям формування банківської системи. Ідеологічно й економічно було підготовлено підґрунтя відродження комерційних банків, доля яких, начебто, безповоротно визначилася у момент їх повну ліквідацію за переходу до командним методів управління економікою. Чисельність новостворених комерційних і кооперативних банків швидко зростала. На 1 січня 1989 р. у СРСР налічувалося лише 43 комерційних і кооперативних банку, а ще через 2 роки їх частка кількість зросла до 1357, зокрема у Росії - до 1215. Надалі кількість комерційних банків продовжувало швидко зростати, зокрема з допомогою які утворилися з урахуванням невиправданих державних спеціалізованих банків. У умовах виникла потреба у відповідній законодавчу базу, юридично яка закріплює статус як центрального банку, і комерційних банків. Необхідні закони було прийнято у грудні 1990 р. На союзному рівні Верховною Радою СРСР II грудня 1990 р. було прийнято закони "Про Державному банку СРСР" і "Про банки та надійної банківської діяльності"', Російській Федерації - закони "Про Центральному банку РРФСР (Банку Росії)" і "Про банки та надійної банківської діяльність у РРФСР" (2 грудня 1990 р.). З прийняттям цих законів розвиток мережі комерційних банків характеризувалася ще швидшими темпами впевненістю. Схематично становлення банківської системи можна підгледіти у нижче таблиці. ( див. табл. 1)


Схожі реферати

Статистика

[1] 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19